債務整合
債務整合（又稱整合負債）是指將多筆高利率的債務（如信用卡、信貸、車貸等）整合為一筆利率較低的新貸款，藉此降低每月還款壓力、簡化管理流程，並有助於提升信用評分。
債務整合是什麼？
當你身上有好幾筆貸款——像是信用卡循環、信貸、車貸等等，每個月要分別記住繳款日，還得面對不同的利率和還款壓力，是不是很頭痛？
這時候，債務整合就派上用場了！
簡單來說，債務整合就是把你手上的多筆債務集中起來，變成一筆新的貸款，只需要每個月固定還一筆款項。好處是：
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利率有機會變低（因為新貸款的利率通常比原本的卡債或信貸低）
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每月還款壓力變輕鬆
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不用擔心忘記哪筆沒繳，繳款更有條理
債務整合不只是讓你「省利息」，更重要的是幫你把財務重新整理，走回正常還款的生活軌道。對於想擺脫多頭借貸困擾的人來說，是一種實用又理智的選擇。
債務整合優點
降低利率與月付金
透過整合，將高利率債務轉為較低利率的貸款，減少利息支出，並延長還款期限至5~7年，降低每月負擔
統一繳款日
所有債務整合後，只需記住一個繳款日，方便管理，減少遺漏繳款的風險
改善信用評分
如能按時還款，整合後的良好還款紀錄有助於提升信用評分
靈活資金運用
若有其他資金需求，部分銀行提供增貸選項，靈活應對生活開支
債務整合缺點
總利息可能增加
延長還款期限雖可降低月付金，但可能導致總利息支出增加
申請條件限制
需具備穩定收入、良好信用紀錄，否則可能被銀行拒絕
手續費用
部分銀行可能收取手續費，需提前了解相關費用
債務清算 vs. 債務更生 vs. 債務協商
| 項目 | 債務清算 | 債務更生 | 債務協商 |
|---|---|---|---|
| 法律 程序 |
正式法院程序 | 正式法院程序 | 非正式協商 |
| 債務 處理 |
財產變現分配後免除債務 | 按計劃分期償還 | 與銀行談判新還款條件 |
| 信用 影響 |
嚴重受損 | 受損 | 受損 |
| 適合 對象 |
無收入、無財產者 | 有穩定收入者 | 有還款能力但需減壓者 |
債務清算缺點與風險
信用嚴重受損
聯徵中心註記10年
期間無法申辦任何貸款、信用卡
可能影響就業（金融業等特定行業）
財產幾乎全數清算
除法律保障的基本生活財產外，其餘都可能被變現償債
包括：存款、投資、不動產（非自住）、貴重物品
職業與生活限制
不得擔任公司負責人
限制高消費行為
部分專業證照可能受影響
債務整合申請條件
年齡與收入
年滿18歲，具備穩定收入來源
信用狀況
信用評分良好，無重大信用瑕疵
負債比
總負債不得超過月薪的22倍
擔保品
部分情況下，提供擔保品（如房產、車輛）可提高申請成功率
債務整合與債務協商的比較
| 項目 | 債務整合 | 債務協商 |
|---|---|---|
| 適用對象 | 信用良好者 | 信用不佳者 |
| 信用評分 | 無影響 | 可能影響 |
| 是否可在申貸 | 可 | 受限 |
| 申請難度 | 中 | 低 |
債務整合的申請管道
銀行信貸
如中國信託、渣打銀行等，提供利率較低的整合貸款方案
房屋增貸/二胎房貸
若名下有房產，可透過增貸方式取得資金，利率更低
民間貸款機構
對於信用不佳者，民間機構提供較寬鬆的申請條件
信用不良者的債務整合選項
若信用評分偏低，銀行可能拒絕申請
債務協商：與債權人協商還款條件，可能影響信用評分。
民間債務整合：透過合法的民間機構申請整合
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